La Finance Islamique Sky Bank propose une gamme de solutions conformes aux principes de la Charia : pas d'intérêt (Riba), transparence totale et partage équitable des risques. Cliquez sur un produit ci-dessous pour découvrir ses caractéristiques, ses avantages, le dossier à fournir et ses garanties.
1. Al Mourabaha
Financement à marge connue - La solution Halal pour acheter vos biensC'est quoi ?
La banque achète le bien que vous voulez (voiture, marchandise, matériel) et vous le revend avec une marge de profit connue et convenue dès le départ. Pas d'intérêt, pas de surprise.
Avantages
- 100% Halal, marge fixe et transparente dès la signature
- Prix de vente total connu : Prix d'achat + Marge = Prix final
- Vous devenez propriétaire dès la livraison
- Pas de pénalité de retard au profit de la banque : en cas de retard, la pénalité dissuasive n'est pas un revenu pour la banque. Elle est versée intégralement dans un Compte Caritatif Séparé, géré sous supervision du Comité Charia, et reversée à des œuvres sociales (forages, orphelinats, écoles). La banque ne s'enrichit jamais sur votre retard.
Caractéristiques
- Durée : 3 à 60 mois
- La banque est propriétaire avant vous, puis vous revend
- Échéances fixes chaque mois
Dossier à fournir
- CNIB en cours de validité
- RCCM et NIF si entreprise / Attestation de revenu si salarié
- Facture proforma du fournisseur avec cachet
- Relevés bancaires des 6 derniers mois
Garanties détaillées
- Nantissement du bien financé : la carte grise / facture du bien reste au nom de Sky Bank Halal jusqu'à la fin du paiement. Vous utilisez le bien mais vous ne pouvez pas le vendre.
- Hypothèque 1er rang : obligatoire si le financement dépasse 50 000 000 GNF. Vous devez apporter un Titre Foncier (terrain, maison) en garantie. L'hypothèque est inscrite chez le notaire au profit de la banque. Si vous ne payez pas, la banque peut saisir le terrain selon la loi.
- Caution solidaire : une personne solvable (fonctionnaire, commerçant) signe qu'elle paiera à votre place si vous êtes défaillant. La banque peut prélever directement sur son compte.
- Nantissement cash : blocage de 20% minimum du montant sur votre compte Sky Bank. Cet argent est bloqué et débloqué à la fin.
2. Al Ijara
Location avec option d'achat - Louez aujourd'hui, devenez propriétaire demainC'est quoi ?
La banque achète le bien et vous le loue. À la fin de la location, vous pouvez l'acheter pour une valeur symbolique.
Avantages
- Pas besoin d'acheter cash, vous louez
- Loyer fixe sans intérêt, connu d'avance
- Entretien lourd à la charge de la banque (par exemple en cas de panne moteur)
- Option d'achat à la fin pour devenir propriétaire
Caractéristiques
- Durée : 12 à 60 mois
- La banque reste propriétaire pendant toute la location
- Loyer mensuel = location du bien
Dossier à fournir
- CNIB
- Attestation de revenu ou RCCM
- Facture proforma du bien
- Justificatif de domicile (certificat de résidence)
Garanties détaillées
- Hypothèque 1er rang possible : pour les gros montants (véhicule de plus de 30M, matériel industriel, maison), la banque peut exiger une hypothèque sur un autre bien vous appartenant. Cette hypothèque garantit le paiement des loyers impayés. Elle est enregistrée et sécurisée.
- Caution solidaire obligatoire : une personne s'engage par écrit - si le locataire ne paie pas ses loyers, c'est elle qui paie. La caution est solidaire, la banque peut la poursuivre directement sans attendre.
- Dépôt de garantie : vous versez 1 à 3 mois de loyer d'avance au démarrage. Ce dépôt vous est restitué à la fin si vous avez payé tous vos loyers et rendu le bien en bon état.
- Assurance Takaful obligatoire : le bien loué doit être assuré en Takaful (assurance solidaire islamique) contre incendie, vol, accident. La cotisation est incluse dans votre loyer.
3. Al Moudaraba
Partenariat d'investissement - La banque apporte le capital, vous apportez l'expertiseC'est quoi ?
Vous avez un projet rentable mais pas d'argent. La banque apporte 100% du capital, vous apportez votre travail et votre gestion. On partage les bénéfices selon un ratio convenu.
Avantages
- Pas de dette fixe, pas d'échéance si pas de bénéfice
- Financement à 100% possible
- Partage des profits selon ratio (ex : 60% pour vous, 40% banque)
Caractéristiques
- Contrat de partenariat basé sur la confiance
- Durée selon le cycle du projet (6 mois, 12 mois, 24 mois)
- La banque ne gère pas, elle contrôle
Dossier à fournir
- Business Plan détaillé avec étude de marché
- CNIB + RCCM
- Preuves d'expérience dans le domaine
- États financiers si entreprise existante
Garanties détaillées - Point Charia très important
- Hypothèque 1er rang à utilisation limitée : en Moudaraba, le capital est un dépôt de confiance (Amanah). Si le projet fait une perte sans faute de votre part, c'est la banque qui supporte la perte. L'hypothèque ne peut pas garantir le capital. Elle ne peut être saisie que dans 3 cas : négligence prouvée de votre part, détournement ou fraude, ou violation des conditions du contrat. C'est la norme AAOIFI. Nous prenons l'hypothèque pour garantir votre bonne gestion, pas pour garantir le risque commercial. Votre honnêteté est votre meilleure garantie.
- Pas de caution solidaire sur le capital : on ne peut pas vous demander une caution qui garantit le capital, c'est Haram. On demande une caution sur la bonne gestion seulement.
- Nantissement des équipements du projet : les machines et stocks achetés avec l'argent de la Moudaraba sont nantis au profit de la banque pour préserver l'actif du projet.
- La banque a un droit de regard permanent sur les comptes et la gestion. Vous devez fournir un reporting mensuel.
À savoir : en Moudaraba, vous n'êtes pas poursuivi pour une perte
commerciale si vous avez été honnête et travailleur. C'est un vrai partenariat.
4. Compte à Terme Wakala Investment
Faites fructifier votre épargne en HalalC'est quoi ?
Vous nommez la banque comme votre mandataire (Wakeel) pour investir votre argent dans des projets 100% Halal. Ce n'est pas un compte à intérêt, c'est un mandat d'investissement.
Avantages
- Rendement Halal attendu selon les profits réels (pas d'intérêt fixe)
- Votre argent n'est investi que dans du Halal (pas d'alcool, tabac, Riba)
- 100% conforme Charia, validé par le Comité Charia
- Flexibilité : 3, 6, 12, 24 mois
Caractéristiques
- Vous = Mouwakhil (mandant), Banque = Wakeel (mandataire)
- Profit partagé selon ratio convenu à l'avance (ex : 70% client / 30% banque)
- Si le profit attendu est de 8%, et que le projet fait 10%, le surplus peut être une prime pour la banque (selon contrat)
- Pas d'intérêt fixe garanti
Dossier à fournir
- CNIB
- Formulaire d'ouverture de compte Wakala
- Versement minimum : 100 000 FCFA
Garanties détaillées
- Pas d'hypothèque : c'est un produit de placement, pas un crédit. Vous placez votre argent, on ne vous demande pas de terrain.
- Pas de garantie sur le profit : en Islam, on ne peut pas garantir un profit fixe, sinon ça devient du Riba (intérêt). Le profit est attendu et dépend de la performance réelle des investissements Halal. C'est transparent.
- Garantie de diligence sur le capital : la banque s'engage à gérer votre argent en bon père de famille, avec prudence et transparence. En cas de perte due à une faute ou négligence de la banque, la banque est responsable et vous rembourse. En cas de perte sans faute due au marché, elle est partagée selon la Charia.
- Nantissement possible à l'envers : votre Compte Wakala peut lui-même servir de garantie si vous demandez un financement Mourabaha. On bloque votre compte Wakala en nantissement. C'est une garantie très forte pour obtenir un crédit.
- Assurance Takaful et reporting : tous les investissements sous-jacents sont assurés en Takaful. Vous recevez un relevé trimestriel de performance.